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大额保单受企业追捧 险企竞逐新商机

2020-03-04 09:54:39 分类:保险知识    

   对于不少企业来说,具备“避债、传承”作用的大额保单,正在成为他们的热门选择。《中国企业报》记者在采访中发现,越来越多的企业主出于降低个人风险、保障企业发展的目的而选择大额保单。这也让不少险企看到了大额保单市场的巨大商机。

  国内大额保单市场前景广阔

  所谓大额保单,是指缴纳保费额度较高,超出件均保费一定金额的保单。此前,这类产品在香港较多。近年来,内地的保险公司也看到了高净值客户的这类需求,纷纷推出主打融资的大额保单类产品。

  2014年伊始,广东保险市场频现巨额保单。1月上旬,广州多家保险公司出现数份保费200万元以上的大额保单,其中最高年缴金额达700多万元。

  而据太平人寿统计,该公司2013年新承保的保单中,保额超过100万元的保单超过44000件,超过500万元的保单达850件,更不乏保额过亿的超级大单。

  据了解,目前,国内各家保险公司对大额保单设定的保费门槛不尽相同,既有十几万元的标准,也有百万元以上甚是超过千万元的标准。与国外相比,国内大额保单呈现门槛低、杠杆融资功能更强的特点。

  以某保险公司的一款融资型大额保单为例,缴费年限分别为3年、5年和10年,其中每款最低年缴保费为3万元、2万元和1.5万元,也就是说最低门槛9万元,而当保费缴满2周年并完成第3次缴费以后就可以申请贷款,最高杠杆达20倍。

  中国保险行业协会理事吴海波告诉《中国企业报》记者,“在通胀和负利率不可避免的大背景下,大额保险市场发展前景广阔。”

  企业主看重资产保全功能

  如今,购买大额保单保全资产,正逐渐受到企业主们的重视。据一家寿险公司负责人介绍,“目前,几十万甚至上百万元的大单每家寿险公司都有,客户基本是中小企业主。”

  易观国际分析师李子川对《中国企业报》记者表示,保险除保障功能外,还具有贷款和避债避税的功能。企业主因债务纠纷陷入破产困境,个人资产会被用来偿还债务,但其投保的保单不会受到影响,可以完整保留,这能使其辛苦积累的财产不至于一夜之间化为乌有。

  在广东做眼镜生意的赵先生对《中国企业报》记者坦言,“现在中小企业经营形势严重,资金链随时都有可能断掉,得提早为企业和自己留一条后路。”

  赵先生表示,一旦企业或个人因某些原因出现债务,即使是房产、汽车也要被追偿,但保单仍是可以保留的,这样不仅生活能够得到基本保障且为企业东山再起留有机会。

  而广东一家做服装生意的老板杨小文告诉《中国企业报》记者,中小企业主之所以舍得购买大额保单,并不是有钱无用武之地,“其实更多的是考虑到风险问题。一旦企业或个人发生意外,不仅会导致企业无法继续经营还会连累家人,即使不为自己考虑也得为父母和子女打算,高额保单能够在一定程度上帮我们解决这些后顾之忧”。

  险企救助遇困企业

  知名经济学家宋清辉对《中国企业报》记者表示,“市场上不断出现高现金价值的保单,其实这些保单主要是针对企业而推出的。因为这些保单现金价值高,一旦企业遭遇突发情况,可以迅速获得赔付,以解燃眉之急。”

  宁波恒厚集团旗下恒力实业(香港)有限公司总经理柴先生对公司所属的18万吨级“厚恒2”轮去年发生的意外记忆犹新。不过,幸运的是“厚恒2”轮此前在阳光产险宁波分公司投保了船舶保险,最终危机得以成功化解。

  据了解,去年9月,“厚恒2”轮在澳大利亚丹皮尔港装载了散装铁矿石计划驶往山东日照,但行驶中,船的主机突然发生故障,船舶无法航行,处于极度危险的漂浮状态,船东当即向阳光保险公司报案。接到报案后,阳光保险公司启动了重大案件处理预案,组成工作小组和船东共同研究对策。经协商,决定由拖轮把“厚恒2”轮拖至山东原定目的地日照进行维修,并由阳光保险公司出面紧急联系救捞局。因拖救费用高昂,阳光保险公司为此向船东垫付了500万元的第一期拖航费。

  经过一个月的拖航,“厚恒2”轮安全到达目的地,却发现日照码头由于硬件方面的问题无法满足靠泊条件。阳光保险公司得知后,立刻采取行动,最终安排“厚恒2”成功靠泊青岛董家口码头。随后,“厚恒2”轮被安全拖至提前筛选出来的船厂进入维修阶段。

  之后,阳光保险公司又聘请相关专家帮船东确认了事故原因,排除了后续隐患。在这一过程中,阳光保险公司考虑到船东资金方面的压力,又先后向船东预付了3笔赔款,累计预付款额达到了5000万元,帮助船东渡过了资金最困难的时期。船舶维修结束后,阳光保险公司快速收集齐了相关理赔单证,目前此案已接近结案,船舶单损部分已完成赔付,共同海损分摊部分赔款预付超过80%,总计预付赔款达到了总赔付金额5500万元的90%以上。如此巨额赔款在未结案前已预先支付了超过90%,这在中国保险业可谓空前。

  柴先生对记者表示,“这笔5500万元赔款可以说是及时雨,极大地缓解了公司的资金压力。今年,我们企业将顺利迈入新的发展周期。”

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